Через Сколько Месяцев Можно Делать Рефинансирование Ипотеки
⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Доброго времени суток, дорогие читатели блога, прямо сейчас мы будем постигать возможно самую необходимую и интересующую Вас тему — Через Сколько Месяцев Можно Делать Рефинансирование Ипотеки. После прочтения у Вас могут остаться вопросы, поэтому лучше всего задать их в комметариях ниже.
Мы всегда и постоянно обновляем опубликованную информацию, в этом модете быть уверены, что Вы прочтете всю самую новую информацию.
Ипотека – долгосрочный кредит, поэтому большая часть займов, полученных в 2014-2022 годах, до сих пор не погашена. Платить кредит, рассчитанный в условиях пятилетней давности, уже нецелесообразно, поэтому имеет смысл получить новый заем, с более выгодной процентной ставкой. Оформление нового кредита с целью погашения уже существующего, доступно не всегда – банк, оценивая долговую нагрузку, учитывает имеющиеся займы, и может отказать в выдаче денег. При рефинансировании банк понимает, что деньги пойдут на закрытие ипотеки и долговая нагрузка заемщика не увеличится, а уменьшится – а это снизит риски и самого банка.
Законом повторное рефинансирование ипотеки не запрещено – формально вы можете снижать ставку по кредиту неограниченное количество раз. То, как поведет себя банк в конкретной ситуации, зависит только от его внутренней политики и установленных ею правил – один банк может отказать в повторном рефинансировании, а второй, при таких же условиях – согласиться.
В разных банках
Рефинансирование ипотеки стало доступным после того, как Центробанк РФ взял курс на снижение ключевой ставки – показателя, от которого зависят ставки по всем видам кредитов, выдаваемых банками на территории России.
Если появилась необходимость в срочном снятии обременения с ипотечного жилья – в этом случае можно оформить рефинансирование у кредитора, который готов выдать деньги без соответствующего обеспечения. Однако экономическую выгоду тут ждать не стоит. Такая ссуда будет иметь более высокую процентную ставку.
В соответствии со статьей 43 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», клиент имеет право оформить последующий ипотечный кредит. Под этим термином подразумевается ситуация, когда заемщик гасит свою текущую задолженность при помощи заемных средств, которые были взяты на более выгодных условиях у того же или другого кредитора.
Ситуации, когда следует перекредитоваться дважды
Для лучшего понимания рассмотрим конкретный пример. Предположим, что гражданин С.В. два года выплачивает ипотеку, которая ранее уже была рефинансирована в банке «А». Размер ссуды – 2 130 000 рублей, ставка – 12,5% годовых, общий срок – 10 лет. Выплаты производятся по аннуитетной схеме.
Весь вопрос в том, насколько приемлемы условия рефинансирования ипотеки для заемщика, независимо от того, впервые он проводит перекредитование или делал это неоднократно. Мнение практически всех экспертов сводится к тому, что операция целесообразна при соблюдении двух главных условий:
Повторное рефинансирование ипотеки: сколько раз можно перекредитоваться
Что будет дальше? Это трудно предвидеть. Государство в лице Центрального банка использует ключевую ставку в качестве эффективного инструмента регулирования национальной экономики. Следствием ее дальнейшего снижения стало бы оживление деловой активности, но чрезмерная доступность займов приведет к «набуханию кредитного пузыря» и другим негативным последствиям, описывать которые в этой статье нет надобности. Достаточно усвоить, что ключевая ставка может и понизиться, и повыситься. В последнем случае не только повторное, но и первое рефинансирование теряет смысл.
Когда выгодно повторное ипотечное рефинансирование
Первое, второе и последующие возможные перекредитования целесообразны при условии получения заемщиком выгоды. Процедура связана с затратами, разовыми и регулярными. Эти расходы в некоторых случаях столь велики, что способны обнулить денежный эффект, который дают пониженные проценты и ставки по рефинансированию ипотеки. Перечислим их:
Важно помнить, что рефинансирование можно делать как в «родном» банке, выдавшем первый кредит, так и в любом другом. Почти в каждом офисе можно найти брошюрки с программами рефинансирования на выгодных условиях.
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку
Изучите предложения от крупных «конкурентов». Почти все банки предлагают рефинансировать чужие кредиты на разных условиях. Не торопитесь отправлять заявку в первый попавшийся банк. Лучше вооружитесь калькулятором и интернетом.
Что такое рефинансирование ипотеки?
Второй разумный ход – вложить сэкономленные средства в качественный комплексный ремонт. Замените искрящую проводку, пованивающую канализацию, выровняйте стены и пол, оклейте детскую безвредными для здоровья материалами. Если обратитесь в надежную компанию – получите не только качественный ремонт по одобренному проекту, но и гарантию – если в течение двух лет что-то сломается или отклеится, компания все исправит за свой счет. Хорошо выполненный капитальный ремонт будет радовать долгие годы, а правильно выполненная черновая его часть гарантирует – когда решитесь на второй, потратите на него намного меньше – косметический в разы дешевле капитального.
2. Тщательно подойдите к выбору банка. Озвученные в рамках рекламы ставки выдают на определенных условиях, которые подходят далеко не всем, а реальная ставка по вашему займу может быть выше настолько, что смысл в рефинансировании пропадает. Воспользуйтесь ипотечными калькуляторами, которые есть на сайтах всех крупных банков, чтобы понять, во сколько вам действительно обойдется ипотека после перекредитования и есть ли смысл затевать этот процесс.
Если выяснится, что у вас были просрочки по погашению ипотечных платежей или оплате страховки, с высокой долей вероятности в рефинансировании вам откажут – для банка вы потенциально ненадежный заемщик. Поэтому стоит ответственно подойти к исполнению обязательств по текущему кредиту.
Возможно ли рефинансирование в рамках льготных программ кредитования?
К заявке потребуются дополнительные документы. Окончательный перечень, как и всегда, определяется индивидуально в самом банке, но можно составить примерный список. Как правило, кредиторы запрашивают следующие документы:
— Рефинансирование — это не только изменение ставки, но и возможность изменить срок кредита. Например, если у семьи произошло изменение зарплатных условий, а первоначальный кредит был оформлен на срок 10 лет, то увеличение срока кредита позволит сократить размер ежемесячных платежей. Главная цель клиентов при рефинансировании — получение новых удобных и комфортных условий по ипотеке.
Краткий ликбез
— В среднем вся процедура от момента подачи заявки до момента регистрации залога в пользу банка «Российский капитал» занимает 4 недели и в большей степени зависит от банка, в котором у клиента изначально оформлен ипотечный кредит. Это связано с тем, что процедура выдачи первичной закладной в разных банках может варьироваться от 3 дней до 3 недель.
При какой разнице в ставке рефинансирование будет выгодно?
Однако ограничения все-таки есть. Например, практически все банки рефинансируют только те кредиты, по которым не было просрочек. Есть и индивидуальные условия отдельных кредитных организаций. Так, ВТБ не рефинансирует ипотечные кредиты, если объект недвижимости еще строится, а также если у заемщика был взят не классический ипотечный, а нецелевой кредит. В ВТБ24 список ограничений шире.
Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом. Но не все банки предлагают такой выбор, какие-то работают только с потребительскими и автокредитами.
Как понять, что пора делать рефинансирование кредита
Раньше средняя ставка по ипотеке была 12–15% годовых, в октябре 2022 года она снизилась до 9,95%. В этом случае рефинансирование выгодно, потому что платить ещё долго и снижение ставки даже на 1,5% позволит вам экономить.
2. Если вы брали ипотеку под высокий процент
Работает это так. Вы оставляете заявку на рефинансирование. Её одобряют, и новый банк перечисляет сумму вашего долга прежнему банку, в котором вы изначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущем банке, получаете справку о закрытии кредита и передаёте её новому банку. После этого платите кредит как обычно, только в другую кредитную организацию.
Так, в 2022 году ключевая ставка составляла 12,5% — ставки по ипотечным кредитам колебались в интервале 14-16%. В 2022 году ключевая ставка снизилась до 6,0% — вслед за ней упали и ставки по ипотечным кредитам: теперь оформить ипотеку можно под 8,0-9,5%.
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку на квартиру
Рефинансировать ипотеку в стороннем банке проще, чем в том, которому вы уже платите кредит. Сторонний банк заинтересован в новом благонадежном плательщике – а вашу благонадежность подтверждает то, что вы в течение определенного времени платили по кредиту другому банку. Именно поэтому, даже в том случае, если вы уже рефинансировали кредит, вероятность одобрения заявки на повторное рефинансирование возрастает.
Рефинансировать ипотеку – что это значит
Повторно рефинансировать ипотеку в одном и том же банке сложнее, чем в разных. Кредитная организация понимает, что заемщик – уже ее клиент, поэтому улучшать условия по кредиту вовсе не обязательно. Надеяться на повторное рефинансирование у одного кредитора можно только в том случае, если разница между вашей текущей ставкой и ставкой, которая действует на рынке, стала весьма существенной – на 2,0 и более процентных пункта.
- Отсутствие просроченной задолженности.
- Своевременное внесение платежей в течение последнего года.
- Срок действия рефинансируемого займа — не менее 180 календарных дней с момента заключения первоначального ипотечного договора.
- Не менее 90 дней до окончания срока действия договора.
- Отсутствие факта реструктуризации по рефинансируемым кредитам.
- Возраст: от 21 года до 75 лет (на момент окончания срока ипотеки).
- Стаж работы: не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (это требование не распространяется на зарплатных клиентов).
- Хорошая кредитная история.
- Отсутствие факта реструктуризации долга ранее.
Условия и требования
Соедините все расходы и сравните с предполагаемой выгодой. Если растраты превысят выгоду от уменьшения процентной ставки, то перекредитование пойдёт на пользу вашему бюджету. В ином случае проводить её просто нет смысла.
Иногда семьи обращаются для оформления кредита, имея одно социальное положение. Но, например, при рождении второго ребенка, семья может претендовать на получение льготной ипотеки с господдержкой. В этом случае возможно рефинансирование имеющегося займа под более выгодные условия.
Разные кредитные организации проводят процедуру рефинансирования ипотеки по своему разработанному плану. В Сбербанке перекредитование проводится на следующих условиях. Внимание! Данные условия действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальных условий, рекомендуется проконсультироваться со специалистом банка.
Рефинансирование прочих специальных программ
Перекредитование будет нецелесообразным, если ипотека оформлена несколько месяцев назад на среднестатистических для всех банков условиях. Ставки будут практически одинаковыми. Поэтому эффекта от процедуры не будет.
По первому финансовому термину дано определение выше. А реструктуризация заключается в изменении условий займа в отношении одного или нескольких финансовых обязательств заемщика (размер процентной ставки и/или ежемесячного платежа), а также в части пересмотра договорных условий (сроки действия, условия начисления неустойки и т.п.).
Рефинансирование ипотеки — когда выгодно делать
Нужно учитывать, что в период оформления залогового обременения на квартиру для нового ипотечного кредитора будут действовать повышенные проценты по обслуживанию кредита – обычно 1,5-2 п.п. сверх договорной ставки. Переоформление залоговой недвижимости занимает до 2-х месяцев, соответственно повышенная ставка также будет применяться не дольше двухмесячного срока.
Насколько выгодно снижение процентной ставки
Рассмотрим на примере: допустим, что ставка снижена на 3 п.п. (с 12% до 9%), что дает уменьшение жилкредита примерно на 23%. Тогда, если размер кредита составляет 3,5 млн руб. и срок его закрытия 15 лет, сумма ежемесячной выплаты-аннуитета понизится с 42 тысяч до 35,5 тысяч рублей (цифры округлены), что дает 6500 рублей экономии каждый месяц, причем на протяжении многих лет оплаты ипотеки. Не лишние деньги, согласитесь.
- Потребительские кредиты, предоставленные иной кредитной организацией
- Автокредиты, предоставленные иной кредитной организацией
- Кредитные карты, дебетовые банковские карты с разрешенным овердрафтом, предоставленные иной кредитной организацией
- Потребительские и автокредиты, предоставленные Сбербанком
Страница была вам полезна
Такие сведения должны быть подтверждены документом от банка-кредитора по рефинансируемому кредиту (справкой, выпиской или иным документом). Сведения должны быть актуальными на дату предоставления в Сбербанк.
Если информация по вашему кредиту есть в кредитном бюро
Если рефинансируемый кредит был переведен/ продан в другой банк (другую организацию: например в АИЖК), то при подаче заявки необходимо предоставить в Банк документ, подтверждающий изменение реквизитов для погашения рефинансируемого кредита.
30 Окт 2020 etolaw 295