Программа Ипотечного Кредитования Для Работников Фермерского Хозяйства
Федеральный закон о фермерских ссудах 1911 года предусматривал создание 12 ФОП для предоставления долгосрочных ипотечных кредитов фермерам и землевладельцам, а затем сельским домовладельцам. 20 мая 1988 года FLB of The был помещён в и датирован. 6 июля 1988 года 11 оставшихся FLB объединились с Федеральными Межмедиатными Кредитными Банками в своих соответствующих, чтобы сформировать Фермерские Кредитные Банки. Слияния потребовались в соответствии с Законом о сельскохозяйственных кредитах 1987 года.
Три фермерских кредитных банка (FCB) предоставляют ссудные средства 50 сельскохозяйственным кредитным ассоциациям (ACA) и одной Федеральной земельной кредитной ассоциации (FLCA). В свою очередь, АКА предоставляют краткосрочные, промежуточные и долгосрочные займы, в то время как ФЛКА предоставляют долгосрочные займы фермерам, концессионерам, производителям и заготовителям водных продуктов, сельским жителям для строительства жилья и некоторым предприятиям, связанным с фермерскими хозяйствами.
Созданная в соответствии с Законом о сельскохозяйственном кредите 1987 года и зафрахтованная в 1988 году Корпорация по оказанию помощи предоставила ФТС капитал путем приобретения у учреждений ФТС, которым была предоставлена финансовая помощь, санкционированная Советом по оказанию помощи ФТС, запасов. Корпорация «Assistance Corporation» предоставила примерно 1,26 миллиарда долларов, прежде чем ее полномочия по привлечению дополнительных средств истекли 31 декабря 1992 года.
В соответствии с нормативными требованиями Корпорация содействия погасила свои обязательства в июне 2005 года и получила окончательную ревизию в сентябре 2005 года. После, что Assistance Corporation выполнила свою уставную миссию, соблюдала действующие законы и правила и действовала безопасно и надежно, Совет FCA отменил устав Assistance Corporation по состоянию на 31 декабря 2006 года.
Закон о фермерском кредите 1933 года разрешил фермерам организовывать ПСА для предоставления краткосрочных и промежуточных ссуд фермерам и концессионерам, а также сельским жителям для получения жилья. PCA также предоставляет займы этим заемщикам для основных операций по обработке и маркетингу, а также предприятиям, связанным с фермами. PCA получает средства от банка FCS для кредитования своих членов. ПЦА владеют кредитными активами. Все современные PCA теперь являются дочерними компаниями ACA.
Как взять кредит на развитие сельского или фермерского хозяйства
- Различные сезонные затраты: приобретение топлива для техники, удобрений, семян, посадочного материала, молодняка животных, оплату текущих платежей, связанных с ведением деятельности (электроэнергия, аренда земли или складов).
- Приобретение техники и оборудования: тракторов, машин, прицепов, перерабатывающего и животноводческого оборудования.
- Приобретение имущества для ведения деятельности: земли, складов, хранилищ, цехов по переработке.
- Другие цели, связанные с ведением деятельности.
- Подходящее предложение придется выбирать из списка уполномоченных банков.
- После предварительного согласования всех нюансов клиенту надо также подать заявку на ссуду вместе с пакетом обязательных документов и дождаться ее одобрения.
- Банк после одобрения заявки направит документы на согласование в региональный орган управления АПК, а затем в Минсельхоза РФ.
- Клиенту выдают кредит только после получения положительного решения от регионального управления АПК и Минсельхоза.
Важно! Банк имеет право отказать в предоставлении ссуды, не вдаваясь в подробное объяснение причин отрицательного решения. Часто это не означает сразу, что и в других финансовых учреждениях получить кредит не удастся. Иногда имеет смысл попытаться взять деньги в долг, обратившись в другую кредитную организацию.
Государство стремится помочь развитию сельхозпроизводителей и упростить доступ их к заемным деньгам. Взять кредит на хозяйство (фермерское, подсобное) за последнее время стало значительно проще. Проценты по ним также снижаются как за счет уменьшения ключевых ставок, так и за счет госпрограмм поддержки и субсидирование. Но бежать сразу в банк не стоит, я считаю. Сначала надо разобраться, как взять кредит на развитие сельского хозяйства, кто сможет его получить и на какие цели.
Важно! Если в кредитном договоре оговорена цель ссуды, то расходовать полученные по нему деньги на другие нужды недопустимо. Например, нельзя получить средства на приобретение животных и потратить их на покупку оборудования. Нарушение правила может привести к возникновению проблем с банком, требованию вернуть деньги в срочном порядке и другим негативным последствиям.
Программа Ипотечного Кредитования Для Работников Фермерского Хозяйства
Специально для развития малых форм сельского хозяйства разработана целевая федеральная программа «Социальное развитие села». Чтобы оформить субсидию, начинающий фермер или владелец ЛПХ должен обратиться в орган управления АПК субъекта РФ, где и будет развиваться фермерское хозяйство.
Участник программы должен реализовать за год продукции сельского хозяйства на сумму не менее 30 000 рублей, а также, иметь регистрацию на ферму не меньше 36-ти месяцев до момента подачи заявки. Владельцы ЛПХ должны осуществлять деятельность не менее 3-х лет при перерегистрации в КФХ.
Программа должна помочь решить начинающим фермерам ряд проблем, с которыми они неизбежно сталкиваются, начиная собственную деятельность. Прежде всего, это недостаток финансирования на начальном этапе. Молодое хозяйство не может взять кредитования, из-за отсутствия залогового имущества. Часто, молодая ферма создается на государственное пособие по безработице. Элементарные вещи, вроде бытового устройства, также, требуют вложения финансовых средств. Прибавьте к этому расходы на составление бизнес-плана, проектирование и строительство необходимых хозяйственных помещений, подключение к сетям и первоначальный взнос по лизинговому платежу.
Государственная программа развития сельского хозяйства призвана изменить отношение к молодым, начинающим фермерам, стремящимся реализовать себя в условиях сельской местности. Особенный интерес представляет собой возможность субсидирования части процентной ставки по взятым кредитам на создание или развитие фермерского хозяйства. Нередко, фермер не слишком хорошо ознакомлен с вопросами кредитования и субсидирования. Попробуем внести ясность в большинство задаваемых вопросов.
Как правило, ставки по кредитованию сельского хозяйства довольно высоки. Но, следует учесть несколько плюсов, существенно сглаживающих проценты это продолжительный срок кредитования, возможность ежеквартальных, а не ежемесячных выплат и вероятность длительной отсрочке по уплате основного долга. Получить кредит можно практически в любом банке, осуществляющем деятельность на территории РФ. Важно предварительно выяснить, будет или нет субсидироваться данная сумма.
Основными задачами, поставленными при написании данной работы, являются: выявление организационно правовых основ, созданных для развития ипотечного жилищного кредитования на сегодняшний день; выявление основных проблем и возможных перспектив развития ипотеки в нашей стране; разработка предложений и рекомендаций по совершенствованию системы жилищной ипотеки и развитию ипотечного жилищного кредитования в регионах России.
Информационной базой дипломной работы является Федеральное законодательство, нормативно-правовые акты субъектов РФ, экономическая литература, данные периодических изданий, а также интернет-сайтов российских операторов ипотечного жилищного кредитования.
Во-первых, ипотека, как и всякий залог, это способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства займа или кредитного договора, договора аренды и т. д. Следовательно, ипотека базируется на основном обязательстве, так как без него она теряет смысл.
Ипотечное жилищное кредитование является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. В зарубежной практике ипотечное кредитование приносит банкам стабильный доход при сравнительно небольших рисках, позволяя наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов — в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса — в ритмичной загрузке производства и,
Таким образом, можно сделать вывод о том, что проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане. Это подтверждается тем, что в последние годы в направлении развития кредитования населения России под залог жилья были сделаны важные шаги. В настоящее время разработана концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ, одобренная и утвержденная Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 года, которая определяет место и роль ипотечного кредитования в жилищном финансировании, в кредитной системе Российской Федерации, а также стратегию государства в становлении данной сферы. Кроме того, принят ряд законов, являющихся базовыми для ипотечного жилищного кредитования в России. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти.
В марте 2000 г. было подписано Распоряжение о создании Российского сельскохозяйственного банка – кредитной организации, на 100% принадлежащей государству. Глава государства поставил задачу сформировать на базе Россельхозбанка национальную кредитно-финансовую систему обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства.
В 1987 году в ходе «перестройки» происходит реформа банковской системы: из состава Государственного банка СССР выделяется Агропромбанк – специализированный банк, кредитующий только сельское хозяйство. В то время Агропромбанк был крупнейшим сельхозбанком мира — его сеть состояла из 35 тысяч представительств по всему Советскому Союзу, собственный капитал достигал 400 миллиардов рублей, штат насчитывал 110 тысяч сотрудников.
Государственный крестьянский поземельный банк и Государственный дворянский земельный банк вместе формировали целостную систему сельского кредитования и землеустройства Российской Империи. На базе этой структуры был создан единый Государственный банк, с помощью которого государство проводило экономическую политику в национальном масштабе. К началу Первой мировой войны это кредитно-финансовое учреждение было одним из крупнейших банков в Европе.
История российского агрокредитования берет свое начало в XVIII веке, когда государство впервые предприняло попытку сформировать цивилизованную систему финансов по европейскому образцу. Открывшаяся в то время первая в России кредитная организация «Монетная контора» была учреждением, где представители дворянства и купечества могли получить ссуду.
Покупка земель крестьянами через Крестьянский поземельный банк увеличила крестьянское землевладение к 1905г. на 24,6 млн. десятин или 18%. К 1905г у крестьян Европейской части России на крестьянский двор приходилось в среднем по 11,1 десятин надельной земли (1 десятина составляет 1,095 га).
Среди приоритетных направлений государственного субсидирования можно выделить агропромышленный комплекс. Особенность субсидирования данной отрасли заключается в предоставлении кредитов по сниженной процентной ставке. Благодаря такой помощи со стороны государства, предприниматели наращивают производственные мощности, создавая при этом новые рабочие места и увеличивая количество произведенной продукции.
Кроме того, субсидии можно также выделить и по способам предоставления. Иными словами, в виде чего они выдаются. Таких способов может быть два. Первый – выдача непосредственно денежных средств. Это могут наличные деньги или банковский перевод. Второй способ – внебюджетный перевод, финансирование.
Для населения субсидирование процентных ставок используется и в ипотечных программах, когда для некоторых слоев населения (, например, для молодых учителей) процентные ставки также уменьшаются на определенную величину благодаря государственному субсидированию процентов по кредиту.
Для физических лиц также существует так называемый налоговый вычет по ипотеке. Законом предусмотрено право на подобную льготу для каждого налогоплательщика. В случае, когда у потенциального заемщика нет денежных средств для первого взноса по кредиту, то при определенных условиях банк готов выделить средства под ипотеки. При этом налогоплательщик должен соответствовать ряду критериев, таких как: наличие официального стабильного заработка, отсутствие непогашенных кредитов и отсутствие судимостей. В этом случае можно рассчитывать на ипотеку без взноса под залог уже имеющегося жилья. Однако российские банки обычно выдают кредит в размере около 80% от стоимости заложенного жилья.
Заемщик, который получил право на получение государственной помощи, может использовать сертификат для погашения первоначального взноса. Если он подходит под требования программы, ему необходимо обратиться в банк с уведомлением о праве на получение субсидии. После того, как ипотечный кредит ему согласуют, он получает сертификат, который может быть использован на погашение первоначального взноса. Также для этих целей можно использовать средства, выделенные по программе материнского капитала.
Программа «Кредитования крестьянско-фермерских хозяйств»
2.2. сельхозразвития» оказывает информационно-косультативную поддержку участникам Программы. В целях оптимизации процесса между крестьянско-фермерскими хозяйствами и сельхозразвития» предусмотрена услуга – «Консультация фермеру» по средствам телефонной связи, по которой оператор обрабатывает задаваемые фермерами вопросы по правовым и экономическим вопросам. В свою очередь, специалисты Банка готовят разъяснения по данным вопросам в устной или письменной форме. Кроме этого участникам Программы предоставлено право бесплатного подключения к системе Банк-клиент и интернет-банкинг.
3.1 В целях удержания клиентов, в рамках данной Программы, при своевременном и (или) досрочном погашении кредита и процентов по кредиту, участнику Программы предоставляется возможность получения последующих кредитов со льготной ставкой (-0.5% процентных пункта от базовой процентной ставки).
Кредитование фермерских хозяйств
- термин кредитования от 3 до 5 лет;
- если речь идет о крупном фермерском хозяйстве и сумма кредитования достаточно крупная, срок кредитования может быть расширен до 8 лет;
- многие самые надежные банки России предлагают фермерам взять кредит с возможностью отсрочки до двух лет.Если кредит по факту платить будет нечем, до суда дело доводить не будут, а дадут время на улучшение финансового состояния фермерского хозяйства;
- оплачивать кредит фермерам можно не ежемесячно, как это бывает в случае с выбором большинства других программ кредитования, а ежеквартально. Также допускается возможность выплат раз в полгода. Однако важно понимать, что условия должны быть прописаны в договоре. Если заемщик пожелает изменить частоту оплаты, он имеет право обратиться в финансовое учреждение для внесения изменений, если это предусмотрено кредитором;
- кредит для фермеров выдается в Сбербанке и Россельхозбанке.
РСХБ выдает целевые кредиты малому бизнесу на развитие. Объектом кредитования выступает оборудование, транспортные средства, техника. Возможна отсрочка погашения основного долга до 1 года. Банк не фиксирует сроки кредитования и годовую ставку, принимает решения при рассмотрении заявки клиента.
- вы можете оформить кредит (кредит на малый бизнес, потребительский кредит, микрозайм, займ у частных инвесторов).
- Вы можете получить грант у инвестиционного фонда (государственные, коммерческие и иностранные фонды). Для этого нужно иметь бизнес-план. Получить грант может даже новичок или инвалид.
- Получить деньги на развитие фермы у частных инвесторов.
- программа, которая охватывает уплату услуг страхования, а также модернизацию сельскохозяйственной техники, ремонт теплиц, покупку препаратов для животных. Кредитование возможно на срок до двух лет, сумма – до 300 000 рублей;
- программа, направленная на покупку нового оборудования, сельскохозяйственной техники, в том числе авто, тракторов и прочих транспортных средств, на приобретение животных, а также на развитие сельскохозяйственного туризма. Срок кредитования – до 5 лет (может быть продлен до 8 лет в зависимости от суммы кредитования и формы собственности предпринимателя-фермера), сумма – до 700 000 рублей.
Суммы займов — от 100 тыс. рублей до 200 млн рублей. Сроки кредитования — до 15 лет (180 месяцев). Банк назначает процентные ставки персонально для клиента после изучения документов заемщика и анализа его платежеспособности. Перечисление кредитных средств происходит на расчетный счет предпринимателя.
Личные подсобные хозяйства и крестьянские (фермерские) хозяйства испытывают острую нужду в денежных средствах. Однако действующие банковские организации не имеют в сельской местности достаточно развитой сети филиалов. Кроме того, процедура оформления банковских кредитов весьма громоздка, сложна, длительна и требует наличия залогового имущества, которого сельские заемщики чаще всего не имеют.
– создание до 1 декабря 2006 года в 66 региональных филиалах и 320 дополнительных офисах сети консультационных пунктов для подробного информирования потенциальных участников кредитных кооперативов и оказания им помощи при создании, регистрации и начале функционирования;
Кроме того, в постановлениях Правительства Российской Федерации, регламентирующих предоставление субсидий малым формам хозяйствования в АПК, предусмотрена возможность привлечения банков к формированию пакета документов, необходимых для получения субсидий.
Развитие сельскохозяйственной кредитной кооперации будет происходить в соответствии с разработанной Минсельхозом России концепцией развития сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации и разработанными региональными программами при участии соответствующих министерств и ведомств, региональных органов власти, региональных представительств Ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов (АККОР), Союза сельских кредитных кооперативов и Фонда развития сельской кредитной кооперации, а также при участии ОАО «Россельхозбанк».
Региональные органы власти и органы местного самоуправления с участием Россельхозбанка проведут широкомасштабную просветительскую и ознакомительную кампанию, чтобы довести до собственников земли возможности привлечения ими заемных средств на основе земельно-ипотечных кредитов.Они будут содействовать созданию условий для оформления, ускоренной и упрощенной регистрации прав собственности сельских товаропроизводителей на их земельные участки, совместно с коммерческими банками обеспечат функционирование нормального процесса оборота прав собственности на землю. В конце 2005 года Минсельхоз России и ОАО «Россельхозбанк» направили в регионы совместное письмо, в котором указаны основные направления совместных действий региональных органов власти и подразделений банка, связанных с формированием их заинтересованности в реализации программы.
К регулирующим органам относятся: центральный (федеральный) банк; федеральный орган исполнительной власти по рынку ценных бумаг; саморегулируемые организации (ипотечные ассоциации, союзы ипотечных кредитных организаций, национальные ассоциации профессиональных участников ипотечного рынка).
Для того чтобы ипотека заработала в сельском хозяйстве, нужно адекватное освоение ипотечного механизма, под которым понимается совокупность правовых, организационных и финансово-экономических инструментов и способов их применения для регулирования отношений между участниками инвестиционного процесса по поводу ресурсов (капитала), гарантией эффективного использования которых является залог недвижимости (ипотека).
С финансовой точки зрения, лизинговая сделка – альтернатива операции по привлечению кредита, необходимого для приобретения основных производственных фондов. В этом случае возникновение дополнительного экономического звена между сельхозпредприятием и кредитором в виде лизинговой компании предполагает перекомпоновку некоторых элементов его затрат, связанных с возвратом предоставленных средств. К преимуществам лизинга, по сравнению с прямым кредитом, можно отнести следующее: экономию средств по уплате налога на прибыль за счет включения в себестоимость процентных платежей по кредиту; возможности использования механизма ускоренной амортизации, что позволяет экономить расходы по уплате налога на прибыль и налога на имущество.
Кредит охватывает все сферы деятельности современного сельскохозяйственного производителя. И задачи кредита можно свести, на наш взгляд, к следующим: способствовать росту жизненного уровня сельскохозяйственных товаропроизводителей и всего населения в целом; оказывать самое непосредственное воздействие на рост сельскохозяйственного производства и укрепление экономического положения крестьянских хозяйств; предоставлять дешевый кредит всем категориям сельскохозяйственных товаропроизводителей для увеличения производства путем дополнительных затрат на улучшение ведения хозяйства; способствовать более полному и жесткому использованию кредитных ресурсов по назначению; предоставлять кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям в достаточном количестве, по более низким процентным ставкам и в необходимое время.
В благоприятной экономической ситуации система ипотечного кредита в целом выполняет свою роль, хотя и сравнительно дорогой для фермеров ценой. Но в условиях хронического кризиса в виде неплатежей, падения цен на сельскохозяйственную продукцию, снижения фермерских доходов, ставится под угрозу сам факт существования собственности фермеров на землю. Возникает опасность массового обезземеливания крестьян и для ее предотвращения необходимо вмешательство государства.
Программа помощи ипотечным заемщикам АИЖК в 2022-2022 годах
С развитием банковской системы и кредитных правоотношений оформление ипотеки для многих стало реальной возможностью приобретения собственных квадратных метров. Однако по сей день процентные ставки по жилищному кредитованию оставляют желать лучшего. Поэтому довольно немаленьким оказывается ежемесячный платеж. С наступлением в жизни форс-мажорных обстоятельств не каждый семейный бюджет выдерживает натиск долгового бремени.
Многие заблуждаются, считая, что процедура реструктуризации невыгодная для банковских организаций и именно поэтому часто отказывают в ней. Однако это не совсем правильно, поскольку банку гораздо невыгоднее потерять вовсе на процентах и зависшем долге, нежели уступить по реструктуризации и получить все то же самое от государства.
Например, семья имеет ипотечный заем под 12% годовых, остаток составляет 2 млн. на 10 лет. После проверки агентством представленных сведений, принято решение списать часть задолженности в объеме 20% от оставшейся суммы. Таким образом, ежемесячный платеж с 28694 руб. станет 22955. 5739 рублей выгода для семьи. Сумма вроде и небольшая, но при выплате кредита довольно ощутимая в семейном бюджете.
Задавшись целью получить государственная помощь, прежде всего, необходимо обратиться в тот банк, где оформляли ипотечный кредит. В программе участвует обширный перечень банковских организаций, возможно и ваш к ним относится. В любом случае можно обратиться в контактный центр учреждения и узнать необходимую информацию.
ВНИМАНИЕ . После представления полного перечня документации сотрудник обязуется направить их в уполномоченное учреждение для рассмотрения. На протяжении месяца осуществляется проверка, однако точного времени для принятия решения не установлено. Если делать выводы, по отзывам клиентов, то она может затянуться и до полугода.
Научная статья по теме НАПРАВЛЕНИЯ И УСЛОВИЯ РАЗВИТИЯ ЗЕМЕЛЬНОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ Сельское и лесное хозяйство
Для малого и микробизнеса в сфере АПК можно предложить земельно-ипотечные ссуды на развитие бизнеса, при которых объектами кредитования могут быть: покупка земли, скота и птицы; приобретение специализированных машин и оборудования; строительство сооружений и коммуникаций.
ной собственности [2, ст. 63]. На сегодняшний день предметом ипотеки для целей сельского хозяйства могут быть только частные земли. Однако с целью увеличения притока денежных средств в аграрный сектор необходим залог именно государственных сельскохозяйственных земель ввиду их количественного преобладания (92,2% от общего количества земель). Для этих целей необходимо внести в закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» поправки, разрешающие выборочный залог государственных земель, например сельскохозяйственных угодий, а именно, пахотных земель, которые наиболее пригодны для целей залога. Также ипотека данных территорий должна иметь исключительно долгосрочный характер, быть использована на цели развития сельскохозяйственного производства, сельскохозяйственной инфраструктуры и обустройства территории.
В случае выдачи ипотечных ссуд на создание и развитие инфраструктуры сельского хозяйства объектами кредитования выступают: строительство дорог, медицинских, образовательных, детских, культурных учреждений, пунктов приема сельскохозяйственной продукции, торговых точек и др. Данный вид кредитования на сегодняшний момент востребован в связи с возрастанием затрат на развитие села. Быстрая и качественная доставка сельскохозяйственной продукции и сырья подразумевает строительство сети автомобильных дорог в сельской местности, а также реконструкцию имеющихся автодорог, связывающих сельские населенные пункты. Для своевременного сбыта продукции необходимо строительство новых пунктов приема сельскохозяйственной продукции и торговых точек до достижения их необходимого количества. Кроме того, повышение качества выполняемых сельскохозяйственных работ напрямую зависит от уровня образования работников, их обеспеченности социальными благами.
Кроме того, с целью создания условий для ускорения процесса оформления земельных участков в собственность субъектов предпринимательской деятельности необходима поддержка на государственном уровне. Следует принять решение о предоставлении субъектам Российской Федерации субсидий на компенсацию части затрат для проведения территориального землеустройства, межевания и других работ по формированию земельных участков и постановке их на первичный кадастровый учет. А также по примеру Белгородской области надо сформировать на основе земельных долей государственные районные земельные фонды для последующей продажи земельных участков работникам сельскохозяйственных предприятий, другим заинтересованным организациям, передачи их в доверительное управление, аренду.
Вопрос о необходимости создания национальной системы земельного ипотечного кредитования возник не случайно: в 2006 году стартовал приоритетный национальный проект «Развитие АПК», разработанный Советом при Президенте Российской Федерации. В рамках проекта предполагается организовать систему земельного ипотечного кредитования, основная цель которой — увеличение объема реализации продукции, произведенной крестьянскими (фермерскими) хозяйствами и гражданами, ведущими личное подсобное хозяйство. По мнению членов Совета, развитие системы земельного ипотечного кредитования поможет решить проблему отсутствия залоговой базы для малых форм хозяйствования в АПК [7].
Шаг в сторону: универсальный банк и сельскохозяйственная ипотека
По данным Федеральной службы государственной статистики на 1 января 2022 года сельское население составляет 37,3 млн человек или 25,4 % от всего населения Российской Федерации. До 2025 года планируется целевым образом удержать долю сельского населения не ниже 25,3% (Государственная программа Российской Федерации «Комплексное развитие сельских территорий», утвержденная Постановлением Правительства от 31 мая 2022 г. № 696, далее КРСТ).
Эти же авторы проанализировали площадь пригодных для залога земель на примере Омской области и определили, что не более 30 % используемой земли может потенциально являться залогом при совершении кредитных операций. Такую оценку можно считать весьма оптимистичной. Авторы отмечают низкий оборот земель сельскохозяйственного назначения. В 2022 году в форме публичных оферт было выставлено только 9 таких участков, а ежегодный прирост цены предложения составил 2,5 %. Практическими исследованиями по районам области подтверждаются две известных проблемы с залоги земли – слабость земельного рынка и ограниченность оборотоспособности земель [9].
Четвертое. Нестандартность клиентов и залогов может быть компенсирована индивидуальным подходом, который в настоящий момент времени требует личного общения во всех вариантах, включая персонифицированный дистанционный. До сих пор наличие отделений для работы с клиентами по сложным продуктам является преимуществом.
Пик интереса к земельному-ипотечному кредитованию пришелся на 2007 год, когда была утверждена межведомственной рабочей группой по приоритетному национальному проекту «Развитие агропромышленного комплекса» при Совете при Президенте Российской Федерации по реализации приоритетных национальных проектов и демографической политике (протокол от 19 марта 2007 № 3) «Концепция системы земельно-ипотечного кредитования».
Пятое. С точки зрения рисков можно сделать предположение, что ипотечное кредитование на селе ближе к потребительскому кредитованию, а обеспечение служит скорее психологическим фактором, и рассчитывать на полный и скорый возврат кредита после реализации заложенного имущества не приходится. Другими словами, в данный момент поход универсального коммерческого банка в развитие ипотечного кредитования на селе несет в себе риски более свойственные потребительскому кредитованию или кредитованию малого и среднего бизнеса.
Ипотечный кредит в Россельхозбанке может получить человек, которому исполнилось 18 лет, но только в том случае, если он является владельцем личного подсобного хозяйства или проживает и работает в селе. Также заем доступен для работников образования, здравоохранения, социальной защиты, ветеринарной службы и других представителей подобных профессий. Для получения ипотеки есть возможность привлечения солидарных заемщиков. Ими могут быть только члены семьи человека, который оформляет на себя кредит. В обязательном порядке доход заемщика должен быть подтвержден. Документом, подтверждающим платежеспособность, может стать справка стандартной формы 2-НДФЛ либо формы, разработанной банковским учреждением.
Россельхозбанк является одной из кредитных организаций, которые выдают кредиты для строительства и покупки жилья. Цель программы ипотечного кредитования «Сельское подворье», которую успешно реализует этот банк, – решение проблемы получения жилья в сельской местности.
Если ипотечный кредит в Россельхозбанке оформляется на строительство жилья, то необходимым условием становится предоставление бумаг, в которых зафиксировано поручительство юридического лица или нескольких частных лиц. В качестве залога в этом случае выступает земельный участок, незавершенный объект недвижимости или залог имущественных прав, предусмотренный договором долевого строительства. Если кредит предоставляется на покупку недвижимости, то залогом становится приобретаемый объект.
Особое внимание следует обратить на то, что согласно пункту, прописанному в кредитном договоре, заемщик имеет право тратить деньги, полученные от банка только на материал, продукцию или живность «производства» российской Федерации, а не на что другое, что предполагает, например, кредит на бизнес .
Кроме стандартной льготной программы кредитования сельского хозяйства есть еще и инвестиционный кредит на развитие фермерского хозяйства. Полученные денежные средства можно потратить на покупку техники специального назначения и на приобретение оборудования, которые бы способствовало развитию сельского хозяйства. В качестве оборудования могут выступать: поливочные машины, комбайны, техника, предназначенная для стрижки животных или для усовершенствования инкубаторов и других с/х помещений.
Больше всего денежных займов выдается по программе льготного кредитования фермерских хозяйств. Такой кредит выдается сроком на двадцать четыре месяца. Фермеры часто берут их для того, чтобы выполнить какую-нибудь сезонную работу. Допустим, это может быть сбор урожая, посев или полив полей. Также такой денежный займ выдается в качестве поддержки текущего фермерского хозяйства.
Следует вспомнить, что развитие экономики страны на протяжении десятилетий зависело от динамики развития сельского хозяйства. Исходя из этого, правительство Российской Федерации стремится оказать максимум поддержки тем, кто занимается фермерским хозяйством.
Полученные от финансовой организации деньги можно использовать в виде оплаты за семена и другой посадочный материал, который произведен на территории России, также кредит можно потратить на покупку или ремонт сельскохозяйственной техники и на проведение необходимых работ, связанных с сельским хозяйством.
17 Мар 2022 etolaw 57