Главная / Дарение (дарственные) / Страховая Выплата По Договору Страхования Осуществляется На Основании

Страховая Выплата По Договору Страхования Осуществляется На Основании

Страховая выплата по договору страхования осуществляется на основании

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Статья 979. Договор страхования.По договору одна сторона (страховщик) обязуется в случае наступления определенного события ( случая) выплатить другой стороне (страхователю) или другому лицу, определенному в договоре, денежную сумму (страховую выплату), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи и выполнять другие условия договора.

Страховая Выплата По Договору Страхования Осуществляется На Основании

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия. Одной из них является франшиза. Она освобождает страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенную величину, и устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.

Последствия увеличения страхового риска. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. При этом страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора.

Страховая выплата по договору страхования осуществляется на основании

Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчётам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчётов. Они занимаются разработкой методологии и исчислением страховых тарифов, расчётами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, определением размеров выкупных и редуцированных страховых сумм, а также ссуд по договорам страхования жизни и пенсий.

Второе обстоятельство таково: страхователь должен также доказать, что несвоевременное уведомление никоим образом не могло сказаться на обязанности страховщика выплатить страховое возмещение. Например, при угоне транспортного средства страхователь проинформировал страховщика об этом не в первый день, как это предусмотрено договором страхования, а во второй. Естественно, что в данном случае осведомленность страховщика никак не может повлиять на страховую выплату. Но в случае пожара данное обстоятельство имеет очень важное значение, так как осмотр места страхового события по свежим следам и осмотр остатков сгоревшего имущества, следов пожара позволит страховщику установить истинную картину и причину случившегося, а также выявить размер фактически причиненного в результате пожара ущерба.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

4. Страховое событие произошло с застрахованным объектом, получатель средств — лицо, установленное в договоре. Для отражения страховых выплат в учете страховщика необходимо документальное подтверждение того, что страховой случай произошел именно с застрахованным имуществом (застрахованным лицом), а получателем страховой выплаты является лицо, которое предусмотрено условиями договора. В противном случае выплата может быть признана нестраховой. Так, например, согласно положениям письма № ВП-6-05/253 при осуществлении страховых выплат страхователю-юридическому лицу по договорам страхования жизни, заключенным с юридическим лицом в пользу его сотрудников, соответствующие суммы не уменьшают выручку страховщика.

1. Выплаты признаны страховыми по случаям, произошедшим после вступления договора страхования в силу. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, согласно ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Кроме того, договора страхования должен быть действительным: заключен в письменной форме (ст. 940 ГК РФ), в отношении интересов, страхование которых не противоречит действующему законодательству (ст. 928 ГК РФ), страхователь должен иметь интерес в сохранении застрахованного имущества (ст. 930 ГК РФ), отвечать другим требованиям, предусмотренным ст. 932, 933, 944, 951 ГК РФ. Условия договора должны соответствовать условиям страхования, предусмотренным правилами страхования, предусмотренным правилами страхования, согласованными с федеральным органом по надзору за страховой деятельностью. Указанное требование отражено в письме МНС России от 6.04.2000 г. № ВП-6-05/253 “О методических указаниях по документальной налоговой проверке страховщиков”.

ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ

При осуществлении страховой выплаты страховщик вправе произвести зачет причитающихся ему от страхователя страховых премий либо страховых взносов. За несвоевременное осуществление страховой выплаты страховщик несет ответственность в соответствии со статьей 353 настоящего Кодекса, если более высокий размер ответственности не предусмотрен договором или законодательными актами об обязательном страховании.

Как и само страхование, его функции, порядок и заключения договора отражаются в главе 40 Гражданского Кодекса РК, так и порядок осуществления страховых выплат прописаны в Статье 820 ГК РК. Страховая выплата — сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая либо при наступлении срока, определенного в договоре накопительного страхования. Страховая выплата осуществляется единовременным платежом, за исключением страховых выплат по договорам аннуитетного страхования.

Порядок и условия осуществления страховых выплат по договорам страхования имущества физических лиц

· наименование физического или юридического лица — заказчиков осмотра транспортного средства или груза;
· наименование владельца транспортного средства или груза (грузоотправителя, грузополучателя);
· наименование и принадлежность транспортного средства, на котором перевозился груз;
· пункт (станция, порт) отправления и пункт (станция, порт) прибытия (назначения);
· условия эксплуатации (использования) транспортного средства или перевозки груза;
· перегрузки в пути следования груза и наименование транспортных средств, участвовавших в перевозке груза;
· дата нанесения ущерба транспортному средству или грузу (начало срока предъявления претензии к перевозчику);
· условия эксплуатации (использования) транспортного средства или доставки груза (обычная или вызванная особыми обстоятельствами);
· реквизиты коносамента и содержащиеся в нем оговорки;
· дата обращения за осмотром транспортного средства или груза;
· дата осмотра поврежденного транспортного средства или груза;
· место осмотра транспортного средства или груза;
· меры, принятые владельцем (водителем) транспортного средства или грузовладельцем к предохранению транспортного средства или груза от дальнейшей порчи или хищения;
· наличие задержки в обращении за осмотром к аварийному комиссару;
· наличие задержки и причины задержки с осмотром транспортного средства или груза аварийным комиссаром;
· задержки при выдаче аварийного сертификата;
· наружное состояние транспортного средства или груза после его доставки на место осмотра;
· род упаковки и ее соответствие роду груза;
· описание ущерба (характер ущерба, причины его и размер) и мнение аварийного комиссара об ответственном за ущерб;
· обеспечение страховщику права на регресс к виновнику нанесения ущерба.

Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Основания для отказа в страховой выплате по договору страхования

Например, Гражданским Кодексом Российской Федерации (ст. 964) предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если договором страхования и законом не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Страховые выплаты по договорам прямого страхования

Выплаты признаны страховыми по случаям, произошедшим после вступления договора страхования в силу. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, согласно ст.957 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Кроме того, договор страхования должен быть действительным: заключен в письменной форме (ст.940 ГК РФ), в отношении интересов, страхование которых не противоречит действующему законодательству (ст.928 ГК РФ), страхователь должен иметь интерес в сохранении застрахованного имущества (ст.930 ГК РФ), отвечать другим требованиям, предусмотренным ст.ст.932, 933, 944, 951 ГК РФ. Условия договора должны соответствовать условиям страхования, предусмотренным правилами страхования, согласованными с федеральным органом по надзору за страховой деятельностью. Указанное требование отражено в Письме МНС России от 06.04.2000 N ВП-6-05/253 "О методических указаниях по документальной налоговой проверке страховщиков".
Произошедшее событие должно быть признано страховым случаем. Страховая выплата производится при наступлении страхового случая. Страховым случаем согласно ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или Законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Установление причины и обстоятельств, при которых произошел страховой случай, является важным фактором, определяющим возможность страховой выплаты. Кроме того, произошедший страховой случай должен соответствовать установленному объему страховой ответственности. При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Определение страхового случая является существенным условием договора страхования (ст.942 ГК РФ).
Между наступлением страхового случая и понесенными убытками установлена причинно — следственная связь. Квалификация платежа в качестве страховой выплаты зависит от того, когда возникла обязанность уплаты, и от оснований ее возникновения. Если обязанность уплаты возникла при наступлении страхового случая и вследствие его наступления, платеж является страховой выплатой, в ином случае — не является. Выплата признается страховой только в том случае, если страховщик при наступлении страхового случая возмещает ущерб, причиненный страховым случаем.
Страховое событие произошло с застрахованным объектом, получатель средств — лицо, установленное в договоре. Для отражения страховых выплат в учете страховщика необходимо документальное подтверждение того, что страховой случай произошел именно с застрахованным имуществом (застрахованным лицом), а получателем страховой выплаты является лицо, которое предусмотрено условиями договора. В противном случае выплата может быть признана нестраховой. Так, например, согласно положениям Письма N ВП-6-05/253 при осуществлении страховых выплат страхователю — юридическому лицу по договорам страхования жизни, заключенным с юридическим лицом в пользу его сотрудников, соответствующие суммы не уменьшают выручку страховщика.
Представленные документы по страховым выплатам оформлены надлежащим образом. Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования на основании заявления страхователя и страхового акта. Согласно ст.961 ГК РФ страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, то оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Страховой акт — это документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая. В имущественном страховании он является основанием для расчета суммы ущерба и определения права страхователя на получение страхового возмещения. В личном страховании акт необходим для подтверждения факта и обстоятельств несчастного случая. К заявлению и страховому акту прикладываются документы, подтверждающие: факт наступления события, повлекшего за собой повреждение или утрату имущества страхователя, смерть или потерю здоровья страхователя, дополнительные расходы страхователя; причину наступления страхового случая (акты, справки, заключения, объяснительная страхователя об обстоятельствах страхового случая, показания других участников происшествия и его очевидцев и т.д.); причинно — следственную связь между произошедшим событием и причиненным ущербом (акты осмотра поврежденного или погибшего имущества представителем страховщика или независимым экспертом с указанием причины и степени повреждения соответствующего имущества; медицинские карты на пострадавших застрахованных лиц и т.д.); размер причиненного ущерба (описи поврежденного и утраченного имущества, счета, товарные чеки, квитанции на его оплату, счета станций техобслуживания или ремонтных мастерских, проводивших ремонт пострадавшего имущества и т.п.); иные документы, имеющие непосредственное отношение к данному делу. Следует иметь в виду, что по событиям, наступление которых могут установить только компетентные органы (органы пожарного надзора, ГИБДД, следственные органы, суды, гидрометеослужба, медицинские учреждения и т.п.), наличие документов, подтверждающих указанное событие, обязательно. Страховщик сам определяет перечень необходимых документов, достаточных для принятия решения о проведении страховой выплаты и установления ее размера. Налоговые органы проверяют наличие таких документов и их соответствие перечню, указанному в правилах страхования, согласованных с федеральным органом страхового надзора. После принятия решения о выплате составляется расчет на выплату установленной формы, на основании которого производится непосредственная выплата денег.
Страховая выплата рассчитывается в соответствии с размером ущерба. Порядок и методы исчисления суммы ущерба и страховой выплаты зависят от условий страхования, характера события, вида застрахованного объекта. При наступлении страхового случая страховщик возмещает ущерб, причиненный страховым случаем застрахованному имуществу, в пределах установленной договором страховой суммы. Для определения размера ущерба, причиненного застрахованному имуществу, следует установить: стоимость имущества, полностью уничтоженного страховым случаем; величину ущерба от частичного повреждения имущества (расходы на восстановление); расходы по спасению имущества и приведению его в надлежащее состояние (разборка, просушка, сортировка и т.д.). Полученную сумму надо уменьшить на стоимость остатков имущества, представляющих определенную ценность. Разность и составит ущерб страхователя. Далее следует определить сумму страхового возмещения, зависящую от уровня и системы страхового обеспечения, по которой застраховано имущество. В имущественном страховании применяются две основные системы расчета страхового возмещения: пропорциональная и первого риска. При пропорциональной системе страховое возмещение выплачивается в размере такой части ущерба, какую часть страховая сумма составляет по отношению к стоимости объекта страхования. Система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере убытка, но в пределах страховой суммы. При системе первого риска уровень возмещения потерь, как правило, выше, чем при пропорциональной системе. В ст.949 ГК РФ в качестве общего правила устанавливается пропорциональная система расчета страхового возмещения. Система первого риска может применяться, если это предусмотрено договором страхования.

Существует еще ряд правил при определении размера страховой выплаты. Если на дату наступления страхового случая в отношении застрахованного объекта действовали также другие договоры страхования по аналогичным рискам, страховщик выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей страховой сумме по всем заключенным страхователем договорам страхования данного объекта. Если страхователь получил возмещение ущерба полностью или частично из какого-либо другого источника, например от лица, виновного в причинении ущерба, сумма страхового возмещения уменьшается еще и на полученную страхователем сумму. В договорах страхования могут быть различные оговорки, которые ограничивают размер страховой выплаты. В договоре страхования может быть установлена франшиза, по которой понимается определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком.

Основания отказа в выплате страхового возмещения по договору морского страхования судов (H&M)

При этом, согласно ч. 2 указанной статьи: «Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен». Необходимо отметить, что положения ст. 930 ГК РФ сформулирована таким образом, что недействителен договор в том случае, если имущественный интерес отсутствует и у страхователя, и у выгодоприобретателя.

несообщение страхователем сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, или сообщение неверных сведений;
нарушение условий оплаты страховой премии;
если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, то договор морского страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость;
если страховая сумма объявлена ниже стpаховой стоимости имущества, размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению стpаховой суммы к стpаховой стоимости;
если страхователь или выгодоприобретатель знал или должен был знать о возникших и подлежащих возмещению страховщиком убытках, исполнение договора морского страхования не является обязательным для стороны, которой не было известно о таких обстоятельствах;
страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя;
при страховании судна страховщик кроме случаев, указанных выше, не несет ответственность за убытки, причиненные вследствие:
отправки судна в немореходном состоянии, если только немореходное состояние судна не было вызвано скрытыми недостатками судна;
ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности;
погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания;
страховщик не отвечает за убытки, возникшие вследствие военных или пиратских действий, народных волнений, забастовок, а также конфискации, реквизиции, ареста либо уничтожения судна по требованию компетентных властей;
страхователь или выгодоприобретатель обязан немедленно, как только это станет ему известно, сообщить страховщику о любом существенном изменении, которое произошло с объектом страхования или в отношении объекта страхования (перевалке, изменении способа перевозки груза, порта выгрузки, отклонении судна от обусловленного или обычного маршрута следования, оставлении судна на зимовку и др.) – в противном случае, страховщик освобождается от исполнения договора морского страхования с момента наступления существенного изменения, которое произошло с объектом страхования или в отношении объекта страхования;
отчуждение застрахованного судна, в отличие от груза, прекращает договор морского страхования, за исключением случая отчуждения застрахованного судна во время рейса, когда по требованию страхователя договор остается в силе до окончания рейса, причем права и обязанности страхователя переходят на приобретателя судна;
страховщик освобождается от ответственности за убытки, возникшие вследствие того, что страхователь или выгодоприобретатель умышленно либо по грубой неосторожности не приняли меры по предотвращению или уменьшению убытков не приняли разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по предотвращению или уменьшению убытков;
если страхователь немедленно не известит страховщика о наступлении страхового случая без уважительных причин, или не будет следовать указаниям страховщика, если такие указания будут даны им и выполнение этих указаний будет возможно в сложившейся обстановке, или будет создавать страховщику препятствия в определении обстоятельств, характера и размера убытков, страховщик вправе отказаться от страховой выплаты;
если страхователь или выгодоприобретатель отказался от своего права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, либо осуществление такого права невозможно по вине страхователя или выгодоприобретателя, страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части;
если страхователь не известит страховщика о том, что объект уже застрахован, новый договор страхования будет считаться недействительным в силу того, что страхователь не выполнил своей обязанности по извещению страховщика о других договорах страхования в отношении объекта, предусмотренной п. 3 ст. 989 ГК Украины (двойное страхование);
совершение страхователем или выгодоприобретателем умышленного преступления, что повлекло наступление страхового случая;
представление страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования или о факте страхового случая;
получение страхователем полного возмещения убытков от лица, которое их причинило.

По основаниям осуществления страховой выплаты

Наиболее типичными рисками при страховании имущества выступают: а) гибель (уничтожение) имущества как физического объекта; б) утрата имущества в результате его отчуждения от своего владельца. Причем, как правило, отчуждение признается страховым случаем лишь тогда, когда оно носит противоправный характер (например, страхование имущества от хищения). Но возможны и такие виды страхования, когда имущество страхуется от утраты и по правомерным основаниям (например, страхование от реквизиции, национализации и т. п.); в) повреждение (порча) имущества.

Завершая разговор об объекте страхования, следует отметить, что в соответствии с законодательством Республики Казахстан в качестве объекта страхования может выступать любой интерес гражданина или юридического лица. Иными словами страховать можно все, что угодно, лишь бы на это нашлись страхователь и страховщик.

Будь умным

;font-family:’Times New Roman'»>Страхователь вправе застраховать свое имущество, установив в договоре страховую сумму ниже страховой стоимости имущества по договорам имущественного страхования. При неполном страховании у страхователя есть право произвести дополнительное имущественное страхование от одного и того же риска как у одного, так и у разных страховщиков (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

;font-family:’Times New Roman'»>В.И. Серебровский выделяет обязанности страхователя до наступления страхового случая и с момента наступления страхового случая. Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии, если договор признается консенсуальным. Поскольку ст. 957 ГК РФ начало действия договора сопряжено внесением страхователем страховой премии или первого взноса, постольку внесение премии, как правило, производится при заключении договора. При просрочке уплаты взносов последствия могут быть предусмотрены договором, в ГК РФ установлено правило о зачете суммы просроченного страхового взноса при выплате суммы страхового возмещения.

Основные обязанности сторон по договору страхования

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

26 Янв 2019 etolaw 435