Что банки считают собственностью заемщика
Проверка заемщика банком при получении ипотеки
Подавая заявку на ипотеку помните, что все сведения предоставленные в банк должны быть правдивы. Ведь большинство из них достаточно легко проверяются, а в случае обнаружения ложных сведений заемщика могут занести в «черный список», что будет существенной помехой для получения кредита в любом другом банке.
Давайте разберем более детально как банк принимает решение о выдаче вам ипотеки. Изначально после подачи заявки на ипотеку кредитный менеджер проводит скоринг и индивидуальный андеррайтинг. Далее идет анализ вероятности обеспечения взятого кредита, т. е. проверка залогового имущества.
Оценка кредитоспособности заемщика
На основании проведенного анализа необходимо дать оценку кредитоспособности заемщика и определить степень банковского риска при выдаче кредита. В зависимости от величины коэффициентов ликвидности предприятия распределяются на классы кредитоспособности.
Кредитоспособность заемщика оценивается на основании системы показателей, которые отражают размещение и источники средств. Для оценки кредитоспособности заемщика применяется система различных показателей и коэффициентов. Такие системы выработаны мировой банковской практикой.
Идеальный заемщик для банка (российский взгляд)
И, конечно, не стоит забывать, что главным финансовым документом при оценке заемщика для банков остается справка о доходах. Чаще всего официальная справка 2-НДФЛ только показывает, что человек в принципе где-то работает и какую-то копейку имеет. А реальный уровень доходов заемщика определяется на основании различных документов, список которых каждый банк устанавливает самостоятельно. К примеру, клиент может представить справку в свободной форме на бланке компании с указанием реальной величины зарплаты или ограничиться устным подтверждением топ-менеджера, которое тот сделает сотруднику банка по телефону. Наличие поручителей, дополнительные доходы тоже могут перекрыть минусы кредитной заявки. Плюс ко всему жаждущим кредита гражданам хорошо бы иметь какую-либо собственность — например, автомобиль. Но лучше недвижимость (дачу, квартиру, земельный участок). Наличие собственности явно сыграет в вашу пользу при оценке вашей финансовой устойчивости, даже если квартира пребывает в аварийном состоянии, а авто давно находится в распоряжении бывшей жены. «Есть общие критерии «идеального» клиента. Это представители так называемого среднего класса, люди со стабильным финансовым положением, имеющие высшее или среднее специальное образование, опыт работы и профессию, востребованную на рынке. Они, как правило, владеют недвижимостью или автомобилем и нередко уже имеют опыт общения с банками (кредитную историю). Другими словами, основными факторами для банков являются стабильность, в том числе финансовая, и надежность клиента», — подытоживает Маргарита Кондиди.
Во всех банках интересуются трудовым стажем. На последнем месте работы он должен быть не менее полугода. Но одного стажа мало, необходим карьерный рост. Специалистов, не желающих двигаться вверх по карьерной лестнице, банкиры не жалуют: окажись такой человек на улице, его пассивность может помешать найти новую работу. Но что удивительно: бизнесменам средней руки банки не особо рады. «Как показывает практика, заемщики-владельцы собственного бизнеса, а именно генеральные, исполнительные, финансовые директора различных предприятий среднего уровня, доставляют банку больше хлопот по обслуживанию кредита, нежели физические лица, работающие по найму. Социальный статус здесь не панацея от просрочек, и критерий образцового заемщика у банков формируется только на собственном опыте», — уверяет Григорий Иващенко.
Лекция 9 Кредитная история заемщика
Кредитный отчет, полученный банком из бюро кредитных историй, содержит информацию обо всех полученных потенциальным кредитополучателем займах, а так же о графиках их погашения и сведения о том, какие банки уже запрашивали до него данную кредитную историю. Кроме того, некоторые кредитные бюро предоставляют банкам дополнительную информацию, полученную из баз данных федеральных служб.
Как правило, банки интересует информация о клиенте за последние 1-3 года. Поэтому допущенная 10 лет назад потенциальным заемщиком просрочка в погашении кредита — во внимание не принимается. К тому же банки обращают внимание на характер просроченных платежей:
Кто выплачивает кредит если заемщик умер
Так что же оплачивает кредит если заемщик умер? Вариантов развития событий при смерти заемщика всего два: обязательства заемщика банк или иная кредитная организация предъявит к другому лицу (лицам), и тогда ответственным за кредит станет третья сторона; кредитный договор просто прекращается по причине невозможности его исполнения, а долг списывается.
Однако в любом случае, даже если заемщик успел до своей смерти погасить основную сумму долга, и по кредитному договору осталась только задолженность по процентам, банк не станет отказываться от своей прибыли, если есть возможность получить ее за счет имущества заемщика или за счет других лиц.
Ланта-Банк лишил заемщиков собственности и посадил в тюрьму
Отец и сын Лущеко открыли типографию в Брянске в начале 2000-х годов. В 2008-м предприниматели заключили кредитный договор под залог оборудования с орловским филиалом Ланта-Банка на общую сумму 4 млн рублей. Однако с началом кризиса предприниматели обратились банк с просьбой изменить график платежей. Тот на новые условия согласился и внес изменения в договор.
Еще спустя год суд признал предпринимателей виновными по статье «Мошенничество», посчитав, что имущество, использованное в качестве залога, собственностью бизнесменов не являлось. Ссылался суд на показания главного бухгалтера, которая ранее была осуждена по 35 эпизодам хищения из типографии Лущеко.
Стоит ли покупать залоговое имущество банков
Для того чтобы иметь возможность принять участие в аукционных торгах, на которых будет продаваться имущество, находящее у банка в залоге, покупатель должен внести регистрационный взнос — от 3% до 15% от стоимости реализуемого имущества. Если по итогам первого аукциона залоговое имущество не было продано, то уже на следующих торгах его цена упадет на 15-20% от начальной стоимости. Результат торгов считается действительным только в том случае, если в них участвует не менее 3-х покупателей.
При приобретении автомобиля на аукционе есть риск получить некачественный товар. Чтобы иметь возможность продать авто на аукционе, банк объявляет его в розыск, ГАИ его находят, конфискуют и ставят на стоянку, откуда транспортное средство продается в том виде, в каком оно есть – без ключей, документов и возможно в плохом техническом состоянии.
Как банки проверяют заёмщиков
Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.
Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.
Что банки считают собственностью заемщика
В «комиссионную» политику банков Высший арбитражный суд (ВАС) начал активно вмешиваться с осени 2009 года. В ноябре 2009 года ВАС постановил, что банки не имеют права взимать комиссии за ведение ссудного счета, который открывается при выдаче кредита. Судьи посчитали, что открытие и ведение ссудного счета не является отдельной банковской услугой, поэтому плата за них взиматься не должна. Это решение было положительно оценено и Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей (Роспотребнадзор), и Федеральной антимонопольной службой (ФАС). Позже ВАС заявил, что рассматривает как незаконные все комиссии, которые банки взимают по операциям, не являющимся для заемщика самостоятельной услугой.
В середине октября 2011 года стало известно, что ВАС в обзоре судебной практики по спорам, связанным с корпоративным кредитованием, счел незаконным взимание комиссий с юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при предоставлении кредитов. Впрочем, в отличие от розничного кредитования банки при корпоративном кредитовании смогут взимать некоторые комиссии, такие как оплата за ведение ссудного счета и проценты за поддержание лимита кредитной линии, сообщает газета «Ведомости», а разовые комиссии, не являющиеся самостоятельной услугой, ВАС посчитал незаконными. Участники банковского рынка полагают, что комиссии являются распространенной практикой как в западных, так и в российских банках, позволяя покрывать операционные расходы на случай, если заемщик в дальнейшем откажется от получения кредита или перекредируется в другом финансовом учреждении.
Могут ли долги по кредиту взыскать с родственников должника
Попытки банков взыскать долг с родственников заемщиков чаще всего являются не более чем средством психологического воздействия, но, тем не менее, в ряде случаев действия банка являются полностью правомерными. Так могут ли долги по кредиту взыскать с родственников должника? Давайте разбираться.
Банк не может требовать от родственников заемщика-должника погасить кредит только потому, что они являются родственниками. Эти действия незаконны, и никакой судебной перспективы не имеют. Правда, безосновательно банк никогда не станет обращаться в суд, поэтому-то все подобного рода действия, если родственники отказываются платить или игнорируют требования, ни к чему и не приводят. Нужно лишь грамотно выстроить свою линию защиты:
Как банки анализируют доходы и расходы заемщика
Некоторые «особо опытные специалисты» по кредитованию советуют при заполнении анкеты доходы показывать полностью, а расходы, мягко говоря, не полностью. На первый взгляд, совет хорош. Вроде бы, как банк может проверить ваши расходы. А на самом деле их проверить так же легко.
Зарплатные клиенты для банка всегда самые желательные, их доходы отслеживаются легко и достоверно. От таких клиентов, как правило, подтверждения доходов не требуется. А что его требовать, если все операции по вашей зарплате банк и так видит. А так же видит ваш стаж и динамику доходов. И если организация работает более-менее стабильно, зарплата выплачивается без задержек, то кредит вы получите и получите на льготных условиях—с минимумом документов и по минимальным процентным ставкам.
Советы заемщикам
Получив официальное уведомление о ликвидации финансового учреждения, в котором открыт кредит, заемщик должен предпринять несколько простых шагов, которые позволят избежать возможных неприятностей. Прежде всего, не стоит сидеть и раздумывать, нужно ли платить кредит, если банк лопнул. Следует как можно скорее обратиться в центральный офис обанкротившегося учреждения. Именно там обычно можно найти представителей так называемой временной администрации. После предъявления своего кредитного договора, нужно выяснить новые реквизиты, на которые отныне должны перечисляться ежемесячные платежи. Не стоит погашать заем по старым реквизитам. Это чревато огромными проблемами, ведь ваши деньги могут попросту зависнуть в системе.
Все заемщики, раздумывающие, нужно ли платить кредит, если банк обанкротился, рано или поздно получают письменное уведомление от представителя компании, занимающейся ликвидацией “лопнувшего” учреждения. Так клиента информируют о том, что право требования было передано другому кредитору. В официальном документе обязательно должны быть сведения, касающиеся изменений в порядке погашения имеющейся задолженности.
06 Мар 2019 etolaw 413